打着“捐赠返利”和“高息养老”的旗号，一个看似正规的慈善组织正悄悄将手伸向老年人的口袋。

郑州某小区65岁的退休教师张女士，最近被拉进了一个“星辉基金会爱心交流群”。群里的“老师”热情介绍：“咱们这是响应国家号召，发展银发经济，参与养老项目投资，不仅是为自己存养老金，也是在献爱心。”

他们承诺，投入的资金既能为慈善事业做贡献，还能获得远超银行理财的“爱心回报”，甚至可以升级“医疗保障卡”和“养老卡”的权益。心动的张女士差点就投进了她攒了十年的退休金。

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01 诱饵

“星辉基金会”这类骗局通常伪装成正规慈善机构或养老服务机构，利用老年人关心健康、养老需求迫切的心理设计陷阱。它们常打着“养老服务”“健康养老”“购买保健品返现”等名义，以“高利息、高回报”为诱饵。

更隐蔽的是，这些骗局常披上慈善的外衣。公安部刑事侦查局与民政部慈善事业促进司曾明确指出，近年来出现以“捐赠返现”“捐赠返利”“配捐”“投流”“公益理财”等名义实施的诈骗活动。

骗子常利用中老年人对养老和医疗保障的担忧，设计出看似完美的解决方案。他们承诺，只需投资就能获得远超市场平均水平的回报，同时还能升级“医疗保障卡”“养老卡”等服务。

02 伪装

这类骗局擅长伪造正规机构的外观。他们会租用场地开展活动，或宣称与正规养老服务机构签订合作协议，借此“碰瓷”正规机构。

“星辉基金会”这类组织通常没有实际收住老年人并提供照料护理服务的能力，却通过虚假宣传营造专业形象。

根据2024年公安部与民政部联合发布的风险提示，这些骗局往往会伪造官方网站、制作假冒APP应用程序，甚至假冒基金会负责人名义进行网络宣讲，以“激励”、“返现”、“实时到账”等诱惑欺骗群众。

更狡猾的是，他们可能在初期让投资者尝到一些甜头。如北京一位女士，她最初向对方提供的所谓“慈善组织账户”转账5元至800元不等时，都能正常收到返现。这种“小恩小惠”逐步打消了她的疑虑，最终导致她被骗69余万元。

03 本质

剥开慈善与养老的温情外衣，“星辉基金会”这类骗局的本质是非法集资。它们的运作模式通常符合养老服务领域非法集资的典型特征：以投资、加盟、入股养生养老基地、销售虚构的养老公寓等名义，承诺高额收益。

这些组织往往通过办理“贵宾卡”“会员卡”“预付卡”、预交“养老服务费用”等名义，向老年人收取高额会员费、保证金。

资金链的脆弱性是这类骗局的致命弱点。它们承诺的高额利息资金主要来源于后来投资者缴纳的费用，属于典型的“拆东墙补西墙”。

一旦没有新的投资者加入，资金链就会断裂，承诺的高额利息将无法兑付，投资者的本金也难以追回。

04 手段

与正规养老金融产品不同，这类骗局往往通过非常规渠道推广和运作。用户提到的参考内容中明确指出：这类项目的APP并未通过备案，只能通过链接在浏览器下载。

投资收款账户也往往不是对公账户，而是不同的第三方个人或公司账户。正规养老金融产品绝不会通过链接下载的APP向个人账户转账。

从2026年4月1日起，根据工信部要求，对逾期未履行备案手续的境内存量APP，将依法采取下架、关停等处理措施。这一新规将成为打击这类非法APP的有力武器。

对于只能通过链接下载、不敢在正规应用商店上架的APP，消费者应保持高度警惕，这往往是非法集资平台的重要特征。

05 真实案例复盘

回顾“星辉基金会”及其同类骗局，有一个典型案例值得警惕。不法分子往往假借国家机关名义，声称拥有所谓的巨额资金并计划通过某慈善组织进行捐赠。

他们要求“捐赠完成后”以回流或返点形式返还一定比例的现金给指定的“居间人”或利益相关方。

还有的骗局专门针对大病患者家庭，利用他们急于获得资助的心理，以掌握某基金会“配捐”项目、“投流”项目或“公益理财”项目的名义，辅之给予高额回报的承诺。

部分受害者前期获得的小额收益，实质上是让受害者之间互相转款形成的。这些人的本金大多通过网贷、借款等方式获得，损失从几万元到上百万元不等。

06 辨别之道

要识别“星辉基金会”这类骗局，社会公众需要掌握几个关键方法。首先，在向任何组织捐赠前，可以通过全国慈善信息公开平台“慈善中国”（cszg.mca.gov.cn）查询该组织是否是民政部门依法登记的慈善组织、是否具有公开募捐资格。

其次，面对“捐款”链接时，应当加强对相关银行账号等信息的核实，提高风险防范意识。正规慈善组织的收款账户应为对公账户，而非个人账户。

值得特别注意的是，任何声称通过捐赠可以获利、承诺大额捐赠并要求预付费用的，都极有可能是骗局。慈善捐赠的核心本质在于公益性和非营利性。

下面是“星辉基金会”类骗局与正规慈善或理财产品的对比：

对比维度	“星辉基金会”类骗局	正规慈善/理财产品
回报承诺	承诺远高于市场水平的固定回报，如“投资返利”	不承诺固定回报，或提示“投资有风险”
资金去向	流向个人账户或不明公司账户	流向对公账户，资金用途透明可查
APP下载方式	通过链接或二维码私下传播，不在正规应用商店上架	在官方应用商店上架，通过备案
机构资质	无法在“慈善中国”平台查询到备案信息	在民政部门或金融监管部门有正规备案
宣传方式	通过微信群、私下聚会等方式传播，强调“内部机会”	通过官方渠道公开宣传，信息透明
合同文件	合同简单模糊，缺乏具体条款和法律保障	提供正规合同，条款清晰，有法律保障

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面对“星辉基金会”这类精心设计的骗局，最有效的防范武器就是核实与警惕。当珠海公安面对老年人的咨询时，常常需要耐心解释一个简单的道理：养老服务的本质是提供养老服务，而非投资返利。

全国各地的民政部门近年来不断提醒公众，在遇到高回报承诺时，应牢记“天上不会掉馅饼”的道理。

慈善与投资原本有着清晰的界限，但当这两者被刻意混淆时，就可能隐藏着危险的陷阱。

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